养卡重量级的，新支付业务将重新划分：支付属于支付，清算属于清算

20日晚，央行发布《非银行支付机构管理规定（草案）》，对支付行业造成巨大冲击。Tiktok认为，该文件将引发行业洗牌，而支付宝和微信支付还是第一次。刚刚拿到支付牌照的快手和抖音会受到影响。

分析人士认为，《条例》的出台是“完善金融监管体系，守住无系统性金融风险底线”的重要内容，标志着我国非银行支付监管进入数字经济时代深化实施阶段，对非银行支付产业的健康可持续发展具有积极意义。同时，前所未有的支付反垄断政策将对整个市场产生深远影响。

支付业务将重新划分为：

支付属于支付清算属于清算

令业界震惊的一项重要内容是，《条例》提出将支付机构按照“从事储值账户经营”和“从事支付交易处理”两项业务进行重新分类。

央行在《条例》起草说明中表示，要遵循公平竞争、实质重于形式、普惠金融等核心监管原则，根据业务本质确定新的支付业务分类。也就是说，根据资金和信息两个维度，根据是否开户（提供预付值）和是否具有存款机构的特点，将支付业务重新划分为两类：储值账户操作业务和支付处理业务交易，从而满足技术和业务创新的需要，有效防止监管套利和监管空白。

央行计划根据支付机构在这两类业务中的风险程度，确定最低注册资本额和注册资本与业务规模的比例。

一位支付行业从业者告诉金融美联社记者，这项规定对支付行业的影响很大，因为它将改变现有支付行业以收单和发行为划分的格局这一规定将对微信和支付宝产生巨大影响。微信和支付宝都做发卡和收单，包括网上预付卡业务、网上互联网账户和银行卡收单，相当于支付的全过程。根据新规定，包括微信支付和支付宝在内的支付企业在储值账户业务和支付行业需要选择两个或一个账户。

消息人士表示，对于支付宝和微信支付的C端，选择储值账户业务的可能性较高；对于银联和拉卡拉来说，深端B终端市场机构更适合专注于获取支付业务。

金融业资深分析师王鹏波表示，整体分类的变化可能会影响今年机构牌照的续期。央行政策出台后，原有的业务分类将发生变化，各机构能否根据现有情况进行续卡还需继续关注，并可能对整个支付市场形势进行重新评估。

设置供应规模控制要求

业务规模或有限

另一条引起业界关注的规定是，央行拟限制储值账户业务规模。条例将规定：“非银行支付机构净资产占备付金日均余额的比例，应当符合中国人民银行的规定。”

《条例》要求加强规定的管理要求，强调规定不属于支付机构所有的财产，要求支付机构将规定存放在中国人民银行或有资质的商业银行。

业内人士指出，新规将相当于限制未来储值账户业务规模。这意味着，未来能做的业务量不仅与自身净资产挂钩，实质上也将打破微信和支付宝“双寡头”的现有格局，这也是一种事实上的“反垄断”行动。

该人士说，这一要求可能有助于该行业分散风险以我们目前的市场容量，100家支付机构并不多，他相信这项规定将有助于更多的支付机构进入该局。

事实上，《条例》对反垄断也作出了明确要求，如“一家非银行支付机构在非银行支付服务市场的市场份额达到三分之一；两家非银行支付机构在非银行支付服务市场的市场份额合计达到二分之一；三家非银行支付机构在非银行支付服务市场的总市场份额达到五分之三的，央行可以咨询国务院反垄断执法机构，采取约谈预警等措施。

另外，如果‘一家非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额达到二分之一；两家非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额达到三分之二；三家非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额达到四分之三’，中央银行可以与国务院反垄断执法机构协商，审查非银行支付机构是否具有市场支配地位。

据最新发布的《2020Q2中国第三方支付数据报告》显示，2020Q2数据显示，中国第三方移动支付市场仍保持着双方的显著领先地位，一线支付宝和财富支付分别占55.6%和38.8%。

金融科技专家苏晓瑞认为，这将给支付宝和微信的支付敲响警钟。中国保监会主席郭树清在去年的一次讲话中提到，“少数科技企业在小额支付市场占据主导地位，涉及公众利益，具有重要金融基础设施的特点。”。这份文件意味着监管部门将对“少数科技公司”采取相应的行动。

她同时指出，这是监管中“及时准确拆弹”的重要体现。文件中明确了“拆弹”方式，“按支付业务类型拆分非银行支付机构等措施”是前期监管环节的充分体现，有利于适应当前“市场快速发展，不断创新，风险复杂多变，有助于防范支付领域的金融风险。

强调许可，但不超过一个

牌照会贬值吗？

如果上述规定是对支付行业业务的重组，“同一实际控制人不得控制两个以上非银行支付机构”的规定，将使持有多个支付牌照的公司面临更大的难题。

对于持有多个支付牌照的公司，包括银联，未来要考虑的问题是整合、取消或出售。

自2010年央行加强牌照管理以来，从事支付业务必须取得第三方支付牌照。不过，自2016年以来，央行原则上没有发放新的支付牌照。截至2020年6月，非银行金融机构拥有的支付牌照总数为237张。

目前，现有牌照大多由预付卡发放和受理，大部分由本地预付卡发放和受理。与收单业务密切相关的互联网支付只有86笔，手机支付35笔，银行卡收据54张。

“目前，我们手中的牌照不止一个。今后，我们将无法直接持有这些许可证。要么是合并，要么是出售，但我认为也可以直接注销。”一位支付行业从业人员表示。

近几年来，由于第三方支付牌照稀缺，市场对牌照的需求一直很高。通常，许可证的转让可以卖一个好价钱。不过，分析人士表示，随着新规定在未来的实施，由于央行没有明确规定下一步是否按原方式发放牌照，牌照是否有“价值”还有待观察。

此外，《条例》还将坚持深入监管，加强对股东、实际控制人和最终受益人的准入和变更的监管。

根据《条例》，条例规定了一年的过渡期。逾期不符合《条例》规定条件的，中央银行应当按照审慎监管的原则暂停业务；拒不停止业务或者有其他严重情节的，中央银行将依法撤销其业务

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