信用卡养卡账单逾期,全额罚息、余额罚息怎么计算

养卡达人 5个月前 ( 01-15 11:19 ) 0条评论
摘要: 信用卡养卡账单逾期,全额罚息、余额罚息怎么计算?信用卡养卡中,有两个非常重要的时间节点:账单日和还款日,如果超过还款日还没有还款,或者没有还清最低还款,就构成了账单逾期。如果透支信...

用卡养卡账单逾期,全额罚息、余额罚息怎么计算?

信用卡养卡中,有两个非常重要的时间节点:账单日和还款日,如果超过还款日还没有还款,或者没有还清最低还款,就构成了账单逾期。如果透支信用卡额度(部分银行是允许的)或者信用卡取现没有及时还完, 信用卡账单逾期之后,会产生两个方面的成本:

经济成本和其他成本。

本次介绍pos机办理信用卡逾期会发生的经济成本
信用卡逾期的经济成本包括违约金和罚息两部分组成。

银行发行信用卡,其盈利模式可以概括为:

收入-成本=利润

持卡人信用卡账单逾期的经济成本,相对于银行来说,就是就是其报表中的惩罚性收入。总的来说,账单逾期的时间越长,所面临的经济成本就越高。
为了弄清楚信用卡的违约金和利息是怎么收取的,中行信用卡短信可以参考:
下面,我们就以这条短信为依据,来探讨账单逾期的违约金和利息怎么计算。
在计算信用卡的账单逾期成本之前,先介绍下信用卡常见的几种还款方式。
信用卡的还款方式中,有全额还款、最低还款、分期还款几种。
全额还款:持卡人在经济允许的情况下,将当月账单一次性还清,在这种情况下,不会产生利息费用。
最低还款:如果持卡人面临短期经济紧张,可以采取最低还款的方式还款,还款额为消费账单的10%,(信用卡取现则没有最低还款金额),1万元的消费账单,还了1000元,不算逾期,但要计算账单利息。
分期还款:如果持卡人面临中期经济紧张,可以采用账单分期的方式还款,将账单金额分成多次还,从而减轻偿还本金的压力。
不同的还款方式,会有不同的成本
中行信用卡,账单日是25日,最后还款日是15日。假设在账单日后的第三天,也就是是说11月27日,消费了1万元,本月再没有发生任何消费,所以明哥中行信用卡12月份的账单金额是1万元。
到了12月15日最后还款日,明哥因为一时疏忽,忘记了还款,12月17日才去还当月的账单,逾期了。结果,账单金额变成了10300元。这多出来的300元,就是逾期一天的代价。在这300元中,其中,违约金50元,罚息250元。
1、违约金:
违约金按最低还款额未还部分的5%收取。1万元账单,最低还款金额是1000元。如果一分不还,则收取50元的违约金;还300,则收取未还的700元的5%违约金35元。
2、罚息怎么算?
对利息的计算有两种方法:全额罚息和余额罚息,两种不同的计算方法成本相差巨大。
全额罚息:
消费账单入账后就开始计算利息,日息万分之五,以月为单位循环计息。
不管当期有没有还,还多少,都按账单金额计算罚息。从当月11月27日,到次月的12月16日,刚好50天,1万元欠款,每天5元,收了250元的利息。就因为逾期了一天,导致免息期待遇统统作废,从资金占用开始的那一天就开始计算利息。
那么,对这种计算违约金和利息的周期有没有一个期限?短信的回复很明确:”至还清全部欠款为止。“也就是说,没有期限,直到还清。
如果一不小心把这个账单忘记了,一直到5年后才记起这件事情,想起来还款,按照这种算法,明哥要欠银行多少钱?想到这里,我心里直打鼓,打开电子表格,输入相关数据,不算不知道,一算吓一跳。
当年的1万元,经过5年的沉睡,账单金额已经接近6万元,5年翻6番,这真是“伟大”的“投资”成果。都说复利是世界第九大奇迹,看来果然名不虚传。
因为每个月都会产生新账单,所以前一账单周期产生的违约金和利息都会滚存到当期账单,从而产生新的违约金和利息,复利计算的结果就是,如果对产生的账单,置之不理,就会产生滚雪球般的复利效果。
余额罚息:
余额罚息,是只对当期应还但未还余额进行利息计算,日息万分之五,以月为单位循环计息。
在上面的例子中,12月应还账单10000元,假设在还款前已经还了9900元,100元未还。那么就只算未还部分的逾期罚息。100元逾期一天还款的利息为(100元*1天*0.05%=0.05元),实际上银行都有个最低标准,一般都会按照最低收费标准(比如3元)收取。
相比全额罚息,余额罚息相对来说人性化很多,也大大减轻了持卡的的负担,当然,这也减少了银行的“惩罚性收入”,是银行不乐意看到的,除非有第三方力量的介入,否则,明哥对银行改革罚息方法(由全额罚息改为余额罚息)的动机抱悲观态度。
全额罚息是目前对信用卡账单逾期最主流的计息方法,绝大部分部分银行都是采取这种计息方法,只要极少数银行采取“余额罚息”。目前貌似只有工行采取这种方法计息。

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