养卡看一下,首例全额罚息案何时全额罚息被叫停?

养卡达人 1年前 ( 2019-09-04 ) 0条评论
摘要: 大伙养卡的时候,有没有在还款日未全额还款逾期的?逾期了多少天?违约金交了多少呢?全额罚息的知识和情况大家有必要了解一下法院审判结果北京市二中院在近期对“首例银行信用卡全额罚息案”做...

大伙养卡的时候,有没有在还款日未全额还款逾期的?逾期了多少天?违约金交了多少呢?全额罚息的知识和情况大家有必要了解一下

法院审判结果

北京市二中院在近期对“首例银行信用卡全额罚息案”做出二审判决,采取了类似“分段计息”的认定方式,并认为银行全额计息的规则计算赔偿数额过高,给持卡人违约造成的透支利息,即违约金应予以适当减少,撤销一审民事判决,要求银行返还多划扣的金额。

有相关律师表示本案判决具有典型意义,对于正常使用信用卡的客户,非恶意导致信用卡金额未全额还足而承担全额罚息明显不公,以违约金调整作为平衡双方利益手段,在处理个案时能清晰银行与持卡人之间的关系。

什么是“全额罚息”

目前我国信用卡计息方式分两种,一种是全额计息,一种是未清偿部分计息。其中的全额计息又称为“全额罚息”,是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,无论当月信用卡是否产生了部分还款,就要对全部消费金额进行计息,也就是从消费之日起到还清全款日为止,按每日万分之五计算循环利息。持卡人在使用信用卡的过程中,全额罚息的方法确实会给用户带来许多麻烦。

全额罚息属于“霸王条款”?

根据第三方抽样调查显示,大多数的信用卡持卡人质疑全额罚息的合理性,要求废止全额计息的呼声从未间断。在“全额计息这种“霸王条款”面前,谁都有可能“受伤”,那么为什么称全额罚息是 “霸王条款”呢?

全额罚息的方式意味着银行对非恶意逾期与恶意逾期进行同样的处罚。要知道很多逾期的持卡人并非是恶意逾期,通常是已经完成了大部分还款,由于一些原因遗忘少量的还款而导致逾期,却要承担与恶意逾期一样的处罚,这显然是不公平的。

在正规的民间借贷机构中,借贷双方约定的罚息制度是建立在本金基础上的,如果本金已经部分归还,则欠款人只需就未归还部分承担利息或罚息,极少有民间借贷机构会使用全额罚息的条款。银行与持卡人之间也是普通的债权关系,其有什么特权要求债务人承担全额罚息呢?

另外“全额计息”属于银行的格式条款,并且在申领信用卡时,多数申请人并不会细看条款,银行工作人员在利率结算方式上也很少对消费者履行充分的告知义务。

根据我们获悉,事实上,多家银行从2017年开始就已经开始实行“容差还款”,但是我们调查发现,不少持卡人对容差还款有一定的误读,例如,三天容差日其实也算上周末,超出容差额其实还是要全额罚息等。小米在这里提醒朋友们,全额罚息事实上并没有完全取消,持卡朋友们还是要注意按时还款,否则还是会面临罚息、不良记录等麻烦。

据中国银行业协会银行卡专业委员会日前发布的《中国银行卡行业自律公约》(简称“公约”)要求,从2018年7月1日起,各成员银行要为客户提供信用卡“容时容差”服务,即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。多家银行实行容差还款,据我们获悉,2009年2月,工商银行率先取消了“全额罚息”制度。工行客服表示,过了信用卡消费免息期,只针对应还未还部分计息。

除工行外,其他多家银行还是实行全额罚息,不过,我们调查了解到,包括建设银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、交通银行在内的11家银行表示对于10元以下的欠款零头未还可以视作全额还款,不计利息直接滚入下期账单。

账单提醒不及时受质疑,不少持卡人在热议银行此举的同时还是表达了诸多不满。有网友就在微博上表达了对某商业银行信用卡利息和提醒还款方式的不满,该网友表示,账单日和还款日离得太远,根本没有提醒功能。

此外,该网友还表示,从头到尾也没有收到银行的相关短信提醒。网友认为,银行利用这种设置还款时间差以及不进行相关的其他方式的提醒,其实是为了赚取高额的利息和滞纳金,欠了不到12000元,逾期一周,利息和滞纳金就高达400多元。

关于这点,我们认为银行可以在客户信用卡的最迟还款日那天多发短信提醒,信息费由客户本人账户上扣。


那么关注的焦点之一,周末也算在三天容差日。我们调查咨询多位业内人士得知,事实上,各家银行对容时服务的规定并不相同。比如说,有的银行规定的截止时间是晚上9时,有的是晚上6时,更有的银行就是第五天的晚上5时。此外,一般来说,延迟的3天并非全部是工作日,某些银行就包含了周末和节假日。事实上,往往对自己账单记得不清晰的客户都很容易忽视这些时间点。如果遇到了长假7天,就更容易忘记还款时间了。


因此,建议持卡朋友们应该养成良好的消费还款习惯,不要能拖就拖,拖出利息来。


关注的焦点之二,10元以下欠款并非永久不用还。“容差服务”指欠款10元以内,无需担心“全额罚息”。但是不少持卡人以为欠款10元以内就不用担心还款了,对此,小米表示这种想法是错误的,并不是说10元以内的欠款就不用还了,这部分钱会自动滚到下个还款账单里,并不会消失。10元的容差范围并不是特别大,可能一不小心就超出,这只是给丢三落四客户的缓冲。


关注的焦点之三,超出容差额仍要全额罚息。如果欠款超出10元,依旧要被“全额罚息”。这就是说,信用卡的全额罚息并没有取消,事实上,信用卡的很大部分的利润都来自信用卡的利息、滞纳金等,银行是不可能那么轻易放开这一块利润的。我们调查计算发现,以前,罚息(日息0.05%)是从消费后第一天算起,并非到期还款日后算起。


假如持卡人在3月8日消费10000元,在账单日4月7日收到的账单上,显示“本期应还金额”为10000元,“最低还款额”为1000元。持卡人如果按照最低还款额在还款日4月25日还1000元,那么,在下一期账单日5月7日的对账单中,循环利息为:294元。如果持卡人在还款日只还9989元,少还11元,那么,在账单日5月7日的对账单中,循环利息为:10000元×0.05%×48天+11元×0.05%×12天=240.066元。也就是说,10000元的欠款少还11元,按照全额罚息计算也要罚200多元的利息。


名词解释

1、容差还款:欠款10元以内,无需担心“全额罚息”。

2、容时服务:为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同按时还款。


总结:其实说到底,小米还是希望大家能有一个严格的时间观念和契约精神,根据我们不完全统计,有80%的逾期人都是因为疏忽大意而造成的,所以小米建议朋友们,特别是信用卡多的朋友们要做一份记录,把自己信用卡的账单日记录好,把自己信用卡的最后还款日标记好,只有这样,才能避免逾期。毕竟我们身处征信社会,征信的重要性不言而喻。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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作者:养卡达人本文地址:http://www.jiruikeji.vip/post/255.html发布于 1年前 ( 2019-09-04 )
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